Na hora de contratar um empréstimo ou solicitar um cartão de crédito, muitos consumidores são barrados porque possuem score baixo. A boa notícia é que no caso do crédito consignado não há essa exigência, pois o valor do empréstimo é descontado direto da folha de pagamento ou benefício do INSS.
 
A análise do empréstimo consignado é diferente das outras modalidades de crédito e, por isso, é considerado menos burocrático, já que não há consulta no Serasa e nem SPC. Essa linha de empréstimo leva em consideração apenas a categoria do solicitante e a disponibilidade da margem consignável, que determina um limite de 35% do valor que pode ser comprometido com o empréstimo consignado. O valor é calculado com base na renda líquida. A margem define 30% para o pagamento das parcelas do empréstimo e 5% para o cartão de crédito consignado.
 
O empréstimo consignado foi instituído pela Lei 10.820/2013 e é destinado para aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos federais, municipais e estaduais e militares das forças armadas. Para poder ofertar empréstimo consignado para o cliente, o banco precisa ter convênio com as instituições responsáveis pelo pagamento o salário ou benefício do INSS.
 

Diferença entre score e margem consignável

A margem consignável considera apenas a renda líquida no cálculo do empréstimo. Para calcular, basta fazer a seguinte conta: valor líquido do benefício ou da renda dividido por 100 e, então, multiplicado por 30. Assim, podemos obter os 30%, ou seja, o valor máximo da parcela mensal do empréstimo. É importante ressaltar que outros 5% são exclusivos para uso no cartão de crédito consignado. Ao atingir os 35% estabelecidos, o cliente pode recorrer a uma operação de portabilidade e refinanciamento.
 
Já o score é uma nota de crédito atribuída ao consumidor através do CPF, que determina o perfil pagador dos consumidores. Ou seja, quem tem as contas em dia e quem tem o nome sujo. Dessa forma, o score mede o risco de inadimplência e é um fator fundamental para a liberação do crédito pessoal.
 
Quanto maior o score, maior a chance de ter o empréstimo aprovado. Desse modo, históricos de inadimplência contam como fator negativo. Para saber a pontuação do seu score, basta criar uma conta no Cadastro Positivo no site do Serasa Consumidor. A inclusão no Cadastro é automática para para quem possui empréstimos, financiamentos, compras a prazo ou contas de consumo de prestadores de serviços continuados, como luz e telefone.
 
Portanto, quem possui score baixo pode contratar empréstimo consignado. Dependendo da situação, essa pode ser a modalidade mais viável para o consumidor, pois o consignado possui as menores taxas de juros do mercado, com 2% ao mês e prazos para pagamento de até 84 meses para aposentados e pensionistas e até 96 meses para servidores públicos.