O crédito consignado é uma modalidade de crédito oferecida pelos bancos e instituições financeiras para Aposentados e Pensionistas do INSS, Servidores Públicos, Militares das Forças Armadas e Trabalhadores de Empresas Privadas. Destaca-se por ser um meio mais seguro e menos burocrático de obter crédito, devido à sua cobrança ser feita diretamente no contracheque ou benefício do INSS dos contratantes.
 
O crédito consignado foi regulamentado por meio da Medida Provisário Nº 130/2003, com o objetivo de diminuir a inadimplência dos trabalhadores, oferecendo taxas de juros mais baixas do que as demais opções do mercado. A modalidade também é uma alternativa para quem possui o nome sujo na praça, pois a cobrança das parcelas diretamente na folha salarial permite ao banco ter a garantia necessária para liberar o empréstimo.
 

Limite de empréstimo consignado

De acordo com a Lei 10.820/2013, o valor das parcelas pagas pelo contratante do crédito consignado não podem ultrapassar 35% do valor do salário ou benefício do INSS, esse valor é chamado de margem consignável e é calculado sobre o valor líquido do salário. 
 
É permitida a contratação de mais de um empréstimo, desde que o valor final de todas as parcelas a serem pagas não ultrapassem os 30% estabelecidos. Os outros 5% da margem são dedicados exclusivamente para utilização por meio de um cartão de crédito consignado, não ficando à disposição do contratante em dinheiro em espécie.
 

Como contratar empréstimo consignado

Na prática, a solicitação do crédito consignado é feita de forma simples e é uma ótima opção para quem precisa de dinheiro rápido. O cliente só precisa ter em mãos um documento de identificação com foto (RG ou CNH), CPF, comprovante de residência e contracheque ou extrato do INSS.
 
Para obter o empréstimo não é necessário ser correntista do banco escolhido, apenas que a empresa pagadora tenha vínculo com a instituição financeira, para que assim o desconto possa ser feito diretamente na folha salarial.
 
Aposentados e Pensionistas do INSS não obrigatoriamente precisam solicitar o crédito na Caixa Econômica Federal, os clientes possuem liberdade para escolher o banco com a taxa de juros mais viável para ele.
 
Após a análise e aprovação da instituição financeira, o crédito pode ser liberado no mesmo dia ou em questão de horas. Em casos de portabilidade para outros bancos, a espera pode ser de até três semanas.
 

Prazo de pagamento do empréstimo consignado

O prazo de pagamento do empréstimo varia de acordo com a categoria do trabalhador. Para funcionários de empresas privadas pode chegar a até 48 meses, Aposentados e Pensionistas do INSS têm um prazo de até 84 meses, e Servidores Públicos têm até 96 meses para pagar.
 

Taxa de Juros

A taxa máxima de juros cobrada no crédito consignado é de 2% ao mês. Na modalidade de crédito consignado, a taxa máxima é de 2,70% ao mês.
 
Um diferencial dessa modalidade é que existe um limite de juros que os bancos podem repassar aos seus clientes. Esse valor é chamado de Custo Efetivo Total (CET), uma taxa que engloba todos os tributos da operação do crédito contratado. Quanto menor o CET, menor será o valor final a ser pago pelo cliente. Portanto, na hora de realizar a contratação do crédito consignado, é importante ficar atento a todos os detalhes para escolher a melhor oferta.